यूलिप (ULIP) क्या है? क्या आपको इसमें निवेश करना चाहिए?

केंद्रीय बजट में दीर्घावधि पूंजी लाभ (एलटीसीजी) पर 10% कर लगाने का प्रस्ताव, निवेशकों के बीच चिंता का कारण बना हुआ है। टैक्स को बचाने के प्रयास में, यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) खरीदने पर विचार किया जा रहा है, जो नए एलटीसीजी कर के प्रभाव से दूर रहेगा। यूलिप में आपको निवेश करना चाहिए या नहीं ये आप खुद से ही अपने वित्‍तीय लक्ष्‍यों को ध्‍यान में रखते हुए निर्धारित करें। आप इस निर्णय को यहां दिए जाने वाले बिंदुओं को ध्‍यानपूर्वक पढ़ने के बाद ले सकते हैं।

यूलिप क्या है?

एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान, एक ऐसा उत्पाद है जहां बीमा और निवेश लाभ, एक में ही एकीकृत होते हैं। इन्हें बीमा कंपनियों द्वारा पेश किया जाता है और इसे पहली बार यूनिट ट्रस्ट ऑफ इंडिया (यूटीआई) ने लॉन्च किया था। ये मुख्य रूप से भारत में उपलब्ध होते हैं।

यूलिप कैसे काम करता है?

यूलिप, बीमा और निवेश का एक संयोजन है। जब आप एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो इसका एक हिस्सा बीमा कंपनी द्वारा आपको बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए उपयोग किया जाता है और बाकी का कर्ज और इक्विटी प्रतिभूतियों में निवेश करने के लिए उपयोग किया जाता है।

किस प्रकार यूलिप, म्यूचुअल फंड के समान है?

म्यूचुअल फंड की तरह, प्रीमियम को अनुपात में निवेश करने के लिए एक साथ जमा किया जाता है और आप अपने निवेश की जरूरत के आधार पर अपने निवेश को निजीकृत कर सकते हैं और जोखिम का लाभ पा सकते हैं।

आपका यूलिप, एक निश्चित संख्या में फंड रखेगा जो कि दैनिक आधार पर घोषित किए जाने वाले NAV (नेट एसेट वैल्यू) को रखता है। एक फंड की प्रत्येक इकाई का मूल्य, कुल इकाइयों की कुल संख्या द्वारा फंड के निवेश के कुल मूल्य को विभाजित करके गणना करता है।
रिटर्न की दर एनएवी के माध्यम से निर्धारित की जाती है।

 

यूलिप, म्यूचुअल फंड से किस प्रकार अलग है?

यूलिप में न्यूनतम 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है। इसमें बीमा कवरेज भी शामिल है। इक्विटी म्यूचुअल फंड स्कीम के साथ, अगर आप अपने प्रदर्शन से संतुष्ट नहीं हैं तो आपको इसे बेचने की स्वतंत्रता है। आपका यूलिप को वापस लेने का निर्णय कठिन हो जाता है जब आप अपना बीमा कवर खो देते हैं।

बीमा पॉलिसी, यूलिप के समान कैसे है?

इसमें आपको जीवन बीमा पॉलिसी की तरह जीवन कवरेज प्राप्त होगा। आपको बीमा कंपनी को प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है। आपके द्वारा ली गई योजना के आधार पर प्रीमियम अलग-अलग होते हैं। एकमुश्त राशि (एकल प्रीमियम) को शुरू में निवेश किया जा सकता है या आप वार्षिक, अर्द्ध-वार्षिक या मासिक प्रीमियम के साथ आवधिक भुगतान के लिए विकल्प चुन सकते हैं।

यूलिप के फायदे

मार्केट-लिंक्‍ड: चूंकि यूलिप से फंड, मार्केट-लिंक्‍ड इंस्‍ट्रुमेंट में निवेश किया जाता है, इसलिए यदि बाजार आपके पक्ष में हैं तो आपको असाधारण रिटर्न मिलने का मौका मिलता है।

जीवन बीमा: इसकी बीमा पॉलिसी कई विशेषताओं के साथ, जीवन सुरक्षा कवरेज भी प्रदान करती है।

दीर्घकालिक बचत: यूलिप आमतौर पर 5 या उससे अधिक वर्षों की अवधि तक बढ़ाए जाते हैं। बस एक बीमा योजना की तरह, इसके लिए प्रीमियम का भुगतान करने के लिए दीर्घावधिक प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, जो पॉलिसी परिपक्व होने पर अच्छी तरह से चुकती होगी।

लचीलापन: यूलिप आपको अपनी आवश्यकताओं के अनुसार, विभिन्न निवेश योजनाओं के बीच स्विच करने का विकल्प देती है।

टैक्स फ्री: यूलिप से प्राप्‍त लाभ, धारा 80 सी और 10 डी के तहत कर मुक्त है।

 

लचीलापन या फ्लैक्सिीबिलिटी

अपनी आवश्यकताओं के अनुसार, विभिन्न निवेश योजनाओं के बीच स्विच करने के विकल्प के अलावा, आप आंशिक रूप से अपने निवेश को वापस ले सकते हैं (शुल्क के अधीन)। आप अपने निवेश को बढ़ाने के लिए एकल प्रीमियम एडीशन भी बना सकते हैं। एकल प्रीमियम का अर्थ है एक एकमुश्त राशि का भुगतान।

प्रीमियम प्लान

आप अकेले प्रीमियम के रूप में एकमुश्त राशि का भुगतान कर सकते हैं या निश्चित अवधि के वर्षों के लिए आपकी योजना के आधार पर आवधिक भुगतानों का विकल्प चुन सकते हैं।

यूलिप में जोखिम

जैसा कि आप हर बीमा कंपनियों के विज्ञापन में कभी भी सुनते या पढ़ते हैं "वे बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले पॉलिसी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।" सुनिश्चित करें कि आप इसे खरीदने से पहले यूलिप के विवरणपत्र को पढ़ लें और समझें। आपके यूनाईटेड लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान से आपका रिटर्न, सीधे बाजार के प्रदर्शन से जुड़ा हुआ है और आप एक पॉलिसी धारक के रूप में पूरे जोखिम का सामना भविष्‍य में कर सकते हैं।

यूलिप पर लागू शुल्क

बीमा कंपनी, प्रशासन शुल्क, निधि प्रबंधन प्रभार, स्विच शुल्क, समर्पण शुल्क, मृत्यु दर, प्रीमियम आवंटन प्रभार, आंशिक निकासी प्रभार इत्यादि जैसे शुल्क लागू कर देगी। ये आपकी बीमा कंपनी की नीतियों के आधार पर अलग-अलग होते हैं।

कंपनियां जो यूलिप प्रदान करती हैं:

 

• एलआईसी ऑफ इंडिया
• एसबीआई लाइफ
• कैनरा एचएसबीसी 
• एगॉन लाइफ
• एडेलवीस टोकियो लाइफ इंश्योरेंस रिलायंस लाइफ
• आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल
• एचडीएफसी लाइफ
• बजाज अलियांज
• अवीवा लाइफ इंश्योरेंस,
• मैक्‍स लाइफ इंश्‍योरेंस 
• कोटक महिंद्रा लाइफ
• डीएचएफएल प्रामेरिका लाइफ इंश्योरेंस

 

कर लाभ

पॉलिसीधारक की मृत्यु पर, पॉलिसी की परिपक्वता या पॉलिसीधारक की इच्छा पर आंशिक निकासी होने पर यूलिप की वापसी होगी।

मृत्यु लाभ: पॉलिसी धारक की मृत्यु पर वापसी पूरी तरह कर मुक्त होगी।

मैच्‍योरिटी: परिपक्वता पर प्राप्त लाभ 10 डी के तहत कर मुक्त होता है।

आंशिक निकासी: यदि वापसी, नीति के फंड मूल्य के 20% से अधिक नहीं होती है और लॉक-इन अवधि के पूरा होने के बाद बनाई जाती है तो यह कर-मुक्त है।

प्रीमियम: आप यूलिप पर दिए गए प्रीमियम पर कर छूट का दावा कर सकते हैं जो इक्विटी, डेट या मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स में धारा 80 सी के तहत निवेश किए गए हैं। वर्तमान और आने वाले वर्ष के लिए धारा 80 सी की सीमा 1.5 लाख है।

प्रीमियम अतिरिक्त: बाद के चरण में, योजना में पेश किए गए अतिरिक्त प्रीमियम, धारा 80 सी और 10 डी के तहत करमुक्‍त होते हैं, अगर यह बीमित राशि के 10% से अधिक नहीं हो।

 

Read in English: What are ULIPs? Should you Invest in them?